百度和中信要開直銷銀行，名為百信銀行
11月18日，百度與中信集團在釣魚臺國賓館聯(lián)合宣布雙方達成戰(zhàn)略合作，百度與中信集團旗下中信銀行發(fā)起設立百信銀行。這是中國首家由互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)銀行深度合作、強強聯(lián)合發(fā)起的直銷銀行，標志著百度在金融服務的垂直服務領域邁開了里程碑式的一大步。
百度董事長兼首席執(zhí)行官李彥宏表示：“移動互聯(lián)網(wǎng)時代，“連接人與服務”已成為百度的戰(zhàn)略重點，百信銀行發(fā)起設立，使百度在金融服務領域邁開了里程碑式的一大步，開辟了中國“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新時代。這是互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行之間彼此充分信任的一次坦誠合作，我相信我們的合作能產(chǎn)生化學反應，共同探索互聯(lián)網(wǎng)金融的未來。百信銀行融合了百度與中信銀行的優(yōu)秀基因，從發(fā)起設立之日起就是既懂互聯(lián)網(wǎng)、也懂銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)+銀行。我希望百信銀行的模式，能給中國互聯(lián)網(wǎng)金融提供一個有價值的樣本和范例?！?/p>
近日不斷有傳聞透露出，百度即將和中信銀行聯(lián)合成立合資銀行，另一方面，中信銀行于11月16日起因重要事項正在商談籌劃中而停牌。
隨著今天百度正式對外公布消息，這意味著銀行業(yè)又加入一位穿著互聯(lián)網(wǎng)新裝備的重量級選手，也意味著BAT之間的戰(zhàn)火要蔓延至了銀行業(yè)。百度究竟能否讓這盤棋從雙寡頭變成三足鼎立呢?先來回顧下阿里和騰訊的民營銀行發(fā)展之路。
阿里的民營銀行——浙江網(wǎng)商銀行，好事多磨型
去年3月份，銀監(jiān)會主席尚福林表示，將在天津、上海、浙江、溫州、深圳五個城市開展民營銀行試點工作，但同時也做出相關規(guī)定：民營銀行試點將采取共同發(fā)起人制度，即每家試點銀行的發(fā)起人不得少于2家民營資本。僅此首批進入試點名單的10家民營企業(yè)中就包括阿里巴巴與萬向。來自浙江的阿里巴巴和萬向提出“小存小貸”的模式，即限定存款上限和貸款下限，主打小額信貸。
2014年9月30日，阿里、復星、萬向等主發(fā)起的浙江網(wǎng)商銀行籌建申請正式獲得銀監(jiān)會批準，籌建工作自批復之日起6個月內(nèi)完成。網(wǎng)商銀行發(fā)起人中，阿里、復星、萬向持股比例分別為30%、25%、18%，“小存小貸”的額度更加明確，即20萬以下存款和500萬以下貸款產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)和個人消費者的投融資需求。阿里表示，未來將會把原有小貸業(yè)務并行至網(wǎng)商銀行。
2015年3月，浙江網(wǎng)上銀行向監(jiān)管部門提交了開業(yè)驗收申請報告，浙江網(wǎng)商銀行屬于純網(wǎng)絡銀行，不設實體網(wǎng)點，不經(jīng)營現(xiàn)金業(yè)務，通過網(wǎng)絡數(shù)據(jù)對個人信用進行分析，并完成網(wǎng)商銀行的功能實現(xiàn)。
2015年5月27日，浙江網(wǎng)商銀行正式獲批開業(yè)，成為五家試點民營銀行中最晚一家開業(yè)的民營銀行，但螞蟻金服副總裁俞勝法表示一切都是按照原計劃進行。在網(wǎng)商銀行開業(yè)發(fā)布會上，馬云親自站臺，并表示阿里巴巴開銀行的夢想并不是源于2014年，而是源于1992年。致力于為中小企業(yè)和海量個人消費者提供金融服務，而小微企業(yè)、個人客戶以及農(nóng)村金融是網(wǎng)商銀行的著力點。網(wǎng)商銀行是中國第一家完全跑在"云"上的銀行，其核心系統(tǒng)全部基于阿里自主研發(fā)的分布式架構的金融云計算和OceanBase數(shù)據(jù)庫開發(fā)。據(jù)悉，這套成本更低、效率更高，更適應互聯(lián)網(wǎng)運營的核心系統(tǒng)會將會開放給所有金融機構使用。
騰訊的民營銀行——深圳前海微眾銀行，行動果斷型
同為首批試點民營銀行的還有騰訊與百業(yè)源，主打“大存小貸”模式，即存款限定下限，貸款限定上限。深圳前海微眾銀行的主發(fā)起人為騰訊、百業(yè)源、立業(yè)，注冊資本30億元人民幣，分別持股30%、20%、20%。
2014年7月，前海微眾銀行籌建小組向銀監(jiān)會提交正式籌建申請，并獲得銀監(jiān)會批復同意。籌建工作自批復之日起6個月內(nèi)完成。
2014年12月12日，深圳前海微眾銀行正式開業(yè)，但只是小范圍試營業(yè)，定位于服務個人消費者和小微企業(yè)客戶，打造“個存小貸”品牌，前海微眾銀行既無營業(yè)網(wǎng)點，也無營業(yè)柜臺，最大亮點是通過人臉識別技術進行實名認證，大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款。
2015年1月4日，在李克強總理見證下，前海微眾銀行發(fā)放了第一筆個人貸款。2015年4月正式對外營業(yè)。整個騰訊的生態(tài)系統(tǒng)，尤其是社交系統(tǒng)比較完整，從具有強粘性的社交切入金融是最好的途徑，難在怎樣巧妙利用這個生態(tài)體系。
作為首家開業(yè)的民營銀行，前海微眾銀行面臨更大的先行壓力。而在今年9月，首任行長曹彤突然離職，兩個月后副行長鄭新林也從前海微眾銀行離職，成立不到一年，高管離職未免讓人對純網(wǎng)絡銀行的前景擔憂，不過，先行者定然不會一帆風順，經(jīng)過一輪又一輪洗禮，相信會柳暗花明。
百度的民營銀行將是什么樣子?
互聯(lián)網(wǎng)公司玩金融是眾所周知的事情，以往在銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融之間似乎還有一張窗戶紙，現(xiàn)如今這層窗戶紙已然被捅破。互聯(lián)網(wǎng)公司大舉進攻，雖然走得是差異化路線，但是傳統(tǒng)銀行不免有點被戳脊梁骨的感覺。但要真的倒逼銀行創(chuàng)新，BAT的民營銀行還得再加把勁，那么百度的民營銀行將是什么樣子的呢?
1、純網(wǎng)絡玩法，去柜臺化
作為BAT成員之一，毋庸置疑，百度的網(wǎng)商銀行也將是采取純互聯(lián)網(wǎng)的方式，不設營業(yè)網(wǎng)點和柜臺，純網(wǎng)絡借貸，定位也是普惠金融的方向，不會直面和大銀行搶飯碗，相比阿里騰訊直接捅破窗戶紙，百度采取的是與大銀行合作，宣布成立直銷銀行而非民營銀行，也有意在差異化競爭。其實直銷銀行和民營銀行一樣，沒有營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務。
2、要求生存空間，必須和阿里、騰訊差異化發(fā)展
在互聯(lián)網(wǎng)板塊，BAT各具優(yōu)勢，百度擅長搜索，阿里擅長電商，騰訊擅長社交，涉足金融后，BAT紛紛將自己的優(yōu)勢充分發(fā)揮，但是在銀行業(yè)，差異化競爭要求進入更加細分的領域，如同為首批民營銀行十點的其他三家銀行，溫州民商銀行定位于溫州中小微企業(yè)、小區(qū)居民的“兩小”群體，上海華瑞銀行定位于小微大眾、科技創(chuàng)新、自貿(mào)改革等;天津金城銀行則主打“公存公貸”，只面向企業(yè)客戶。百度的定位究竟是哪個方面不清楚，但是否會從百度直達號上眾多客戶切入，以服務他們?yōu)榛A展開，也是不錯的路徑。
3、海量大數(shù)據(jù)做風控，把握質(zhì)量關
百度的數(shù)據(jù)是海量的，但是數(shù)據(jù)還講究精準和匹配。相比百度海量數(shù)據(jù)，騰訊阿里的社交數(shù)據(jù)和電商數(shù)據(jù)更優(yōu)質(zhì)。所以運用好海量數(shù)據(jù)是關鍵。
4、聯(lián)姻中信銀行，金融和互聯(lián)網(wǎng)強強聯(lián)手
最值得說的一點是，無論是騰訊還是阿里，民營銀行的主發(fā)起人中都沒有傳統(tǒng)銀行的身影，不同于騰訊阿里的主導，百度或將采取和銀行聯(lián)姻，以此達到相互補充的目的，玩金融還是銀行比較老練?；蛟S，在具體合作中，中信銀行會占有相當?shù)墓煞?，并且專攻如何借助百度的互?lián)網(wǎng)優(yōu)勢打造民營銀行。
百度能否成為后起之秀?
近幾年的互聯(lián)網(wǎng)轉型，百度的姿態(tài)總顯得遲鈍一點，但是要么不做，要做就是動作驚人，前有200億投資糯米，用以打造互聯(lián)網(wǎng)+生態(tài)圈，現(xiàn)又和中信銀行籌劃民營銀行。百度一貫的勢如破竹，令華爾街擔憂，紛紛不看好，但昨日消息一出，百度股票收獲2.46%的小幅度上漲。
BAT三家中國互聯(lián)網(wǎng)巨頭都成立了自己的互聯(lián)網(wǎng)銀行，阿里巴巴的網(wǎng)商銀行、騰訊的微眾銀行、百度的百信銀行。互聯(lián)網(wǎng)銀行這塊巨大的蛋糕，現(xiàn)在誰都分得一塊，未來進入的企業(yè)會越來越多。但是在這塊政府政策卡的比較緊，大家都是出于試水階段，沒有固定的模式，重要的是差異化競爭，展開各自的特色。
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